EL SISTEMA BANCARIO ( EL CREDITO, EL BANCO CENTRAL Y LOS BANCOS COMERCIALES)

NATURALEZA Y SIGNIFICADO DE LA MONEDA

Antiguamente  se utilizaba el ganado como moneda  de cuenta.De ahí  que este hecho explique  que antes  de existir el vocablo moneda de empleara  en su lugar  el de pecunia ( del latín pecus, que significa ganado).

El primer taller  en donde se acuño moneda fue el la antigua Roma, y que este se localizaba  junto al templo Juno Moneta, por tanto, a las especies metálicas que en ese sitio se acuñaban, se les denomino monetas.

La moneda se presenta al parecer  el cambio, el cual esta condicionado por la divisiòn del trabajo, Los individuos , cuando mucho, podían aspirar  a satisfacer  sus necesidades  con el producto de su trabajo.

Al no tener excedentes  (sobrantes), era muy difícil que se pudiera presentar el cambio, por lo que se daba el caso de economía de auto  consumo (lo consumido era igual a lo consumido.El cambio presenta  entonces diferentes modalidades, entre las cuales se puede  destacar  a los dones,  y como una forma mas avanzada de estos el trueque.

EL INTERCAMBIO Y EL COMERCIO

 EL TRUEQUE

El trueque se define como:  el cambio directo de u producto o una prestaciòn contra otro producto y otra prestaciòn.

El truque libre o comercio mudo, se presenta cuando los integrantes de un pueblo depositan sus productos en determinado sitio y acontinuación se retiran. Los del pueblo vecino analizan las mercancías dejadas y si le conviene toman algunas y dejan otras a cambio.

El truque forzado o de pillaje con indemnización se presenta cuando en tribus vecinas, una roba  las cosechas de la otra y deja a cambio a la tribu robada parte de su caza o de su pesca con el propósito de evitar represalias.

INCONVENIENTES DEL TRUEQUE

Es oportuno  mencionar  algunas  de las diferentes  dificultades que se presentan al comerciar  del trueque:

1. Dificultad de coincidencia  el los deseos  respectivos de quienes realizan el trueque .
2. Dificultad de concordancia el el valor de los bienes sujetos al intercambio.
3. Dificultad de trasportaciòn.
4. Dificultad de establecer relaciones de intercambio en diversidad de mercancías.
5. Dificultad de divisibilidad.
6. Dificultad de durabilidad.

 EL COMERCIO

Gran parte del comercio total se efectúa entre los habitantes  de una misma localidad o región, denominandose  a este tipo de intercambio comercio interior o nacional. Cuando este tipo de intercambio se efectúa  entre países, se denomina comercio internacional o exterior. Es indudable  que con la moneda tanto las transacciones externas como internas se dinamizaron de todos, tanto para personas como para organizaciones y naciones.

EL DINERO Y SUS FUNCIONES

W.T. Newlyn, en su libro Teoría monetyaria, dice " la función primordial, cuyo desempeño nos permite identificar al dinero, es la de  fungir como la de medio de cambio"

El dinero actúa como unidad de cuenta cuando por su medio se contabiliza  en una unidad común de valor a todos los bienes o servicios terminados o finales q produce una sociedad, en un lapso determinado que, por lo general, es de un año (Producto Interno Bruto).

El dinero actúa como patrón de pagos diferidos cuando funciona como unidad media de calculo, entre las transacciones financieras a través del  tiempo.

El dinero tiene cuatro funciones, las cuales se resumen así:

1. Medio de cambio.
2. Deposito de valor; función activa.
3. Unidad de cuenta
4. Patrón de pagos diferidos.

EL DINERO DESDE EL PUNTO DE VISTA LEGAL.

Desde el enfoque jurídico, el dinero presenta, entre otras, las siguientes características:

1. De curso legal. Se debe considerar que una moneda tiene curso legal cuando, por una decisión gubernamental, no es posible a rehusarse a recibirla en pago.
2. De curso legal y aceptaciòn opcional. En este caso los cheques tienen curso legal, pero a quien le pagan con un cheque esta en posibilidad de aceptarlo o no, depende de lo que decida quien lo va a recibir; de ahí se diga que es de aceptaciòn opcional.
3. Poder liberatorio limitado. Es la facilidad que tiene un deudora liberarse de sus obligaciones (deuda), respecto a su acreedor, al pagar con dinero sus compromisos. En el caso de cumplir con sus obligaciones pagando con moneda, se dirá que esta ultima tiene poder liberatorio limitado, es decir, paga solo una parte de la deuda.
4. Acuñación y fundiciòn prohibidas. Estas funciones se las reserva el gobierno para si, mediante la Banca Central y la Casa de Moneda (Banco de México).

El dinero esta representado por billetes;y la moneda, por piezas metálicas.

EL CRÉDITO PRIVADO Y PUBLICO

El crédito proviene de la palabra  creer, que significa tener fe en. Puede definirse al crédito como el cambio de una presentación presente, por una contraprestaciòn futura.

Actualmente, el crédito comercial se paga en un plazo de 30 días debido a las condiciones que enfrenta la economía, sin embargo, en algunos casos el plazo es mayor.

Debe considerarse que el crédito q mas de 30 días también ayuda a las organizaciones para obtener recursos en dinero y así financiarse. Existen créditos a 5, 10, 15 años y mas, a los cuales se les llama créditos a largo plazo.

FUENTES DE FINANCIAMIENTO

ORDINARIAS: 

1. IMPUESTOS 

• Directos: (ISR)
• Directos: ingresos (IETU)
• Indirectos: Gastos o consumo  (IVA)

1. DERECHOS
2. PRODUCTOS
3. APROVECHAMIENTOS

EXTRAORDINARIAS:

1.  DEUDA O ADEUDAMIENTO POR EMISIÓN DE OBLACIONES

• Interna (deuda publica)
• Externa ( deuda publica externa)

EMISIÓN DE DINERO:

• Emisión de dinero por parte del  banco central  (Banco de México)
• MONEDA: acuñados  Casa de Moneda

EL CRÉDITO BANCARIO

Los bancos comerciales pueden fianciar a las organizaciones productivas nacionales mediante el otorgamiento de recursos monetarios.

La empresa pueden con el crédito desarrollar sus actividades de operación e inversión y buscar mas opciones de financiamiento. Debe recordarse que las organizaciones pueden obtener financiamiento de otras fuentes, como:

1. Bolsa de Valores
2. Sociedades de inversión
3. Uniones de crédito
4. Sociedades Financieras de objeto limitado
5. Reinversión de Utilidades
6. Proveedores
7. Emisión de nuevas Acciones
8. Sociedades financieras de objeto múltiple
   

Cuando el banco recibe dinero, paga intereses a los ahorradores, y a este tipo de interés se denomina pasivo y cuando los bancos dan dinero prestado se le denomina activo.

FUNCIONES DEL BANCO CENTRAL.

El antecedente inmediato del Banco de México , o Banco Central, se encuentra el la Comisión Monetaria, S.A., reorganiza una de tantas veces a fines de 1924. El Banco de México, o Banco Central, se creo por la ley del 28 de agosto de 1925 (gobierno de Plutarco Elias Calles).

Es importante señalar que el Banco Central o Banco de México esta constituido por participaciòn publica, por lo que el sector gubernamental se apoya en el Banco Central para llevar a efecto las normas y procedimientos de su política monetaria.

Funciones de la Banca Central:

 1.Banco de emisión de billete. La emisión de billetes tuvo relación en casi todos los países con el origen y el desarrollo de los bancos centrales. La emisión de billetes se considera siempre como patrimonio exclusivo del gobierno.

• Expansión del comercio.
• Necesidad de uniformar la emisión de billetes.
• Necesidad de regular el el medio circulante, como medida de política monetaria y para tener un mejor control de las actividades económicas, lo cual motivo que practicamente todos los países concedieran a un banco el monopolio en la emisión de billetes.  

2. Banco de acuñación de moneda. La ley constitutiva del Banco de México otorga a este el derecho de recibir todas las monedas que se acuñen en la Casa de la Moneda, para después ponerlas en circulaciòn.

3.- Banco guardián de las reservas metálicas de la Nación. Se establece la función de recibir en deposito todos los fondos del gobierno federal con el propósito de hacerse cargo del servicio de tesorería del propio gobierno

4.- El Banco Central y el mercado de cambios. Es conveniente especificar que el tipo de cambio es el precio en términos de una moneda, en el cual otra moneda puede ser comprada o vendida en el mercado de cambios.

5.- El Banco Central como guardián de las reservas en efectivo de los bancos comerciales. Los bancos comerciales tienen la obligación legal de mantener reservas en efectivo en el Banco de México.

6.-El banco Central como regulador del crédito y del medio circulante.

Las leyes que han normado la actividad del banco de México le han proporcionado diversos medios de regulación del crédito y, en forma general, de los medios de pago mexicanos.

La tasa de interés que cobran los cobradores (tasa pasiva), o bien la tasa que pagan quienes piden prestado dinero a los bancos comerciales (tasa activa), se establece por los mecanismos del mercado.

A este tipo de actividades se le llama operaciones del mercado abierto. El Banco de México es autónomo desde el sexenio de Carlos  Salinas de Gortari, por tanto es quien diseña la política monetaria, aunque todavía interviene en ese ámbito la SHCP.

SISTEMAS FINANCIEROS PRIVADOS

Se entiende por sistema financiero privado a la sociedad que obtuvo concesión del gobierno federal para efectuar las operaciones de: 

• Deposito
• Financieras
• Hipotecarias

• Factoraje
• Ahorro
• Arrendadoras
• Tasa de cambio
• Casa de Bolsa
• Almacenes de Deposito.

Cuando un banco comercial necesita trasformase en sistema  finaciero privado presenta  solicitud al respecto a la Secretaria de Hacienda y Crédito Publico con copias a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y al Banco de México.

En dicha solicitud anexa el proyecto deacuerdo con los lineamientos con la instituciòn bancaria que solicito autorización para constituirse como sistema finaciero privado. A demás, debe presenta :

• Estados Finacieros
• Plazo para constituirse como tal
• Programas de captación de recursos
• Otorgamiento de créditos.
• Expansión geográfica.

En el sexenio de Carlos Salinas de Gortaria  (1989-1994) se tomo la decisión de desincorporar las sociedades nacionales de crédito e instituciones de banca múltiple, lo que significo que el sector privado pudiera ser accionista en los bancos, fue así como las sociedades comerciales pasaron a ser sociedades anónimas.

La globalizaciòn y la apertura comercial, además de la crisis que experimento la economía mexicana durante 1994, dieron origen a que los bancoa aceptaran capital extranjero, por lo que en el año 2000 se dieron las siguientes integraciones bancarias:

BBVA-Bancomer-Promex (con aportación de capital español.

Santader Mexicano-Serfin  (en donde sucedió  lo mismo)

Banamex fue vendido  al Fisy National Citibank  por $ 12,500 millones de dolares.