jueves, 10 de febrero de 2011

EL SISTEMA BANCARIO ( EL CREDITO, EL BANCO CENTRAL Y LOS BANCOS COMERCIALES)

NATURALEZA Y SIGNIFICADO DE LA MONEDA

Antiguamente  se utilizaba el ganado como moneda  de cuenta.De ahí  que este hecho explique  que antes  de existir el vocablo moneda de empleara  en su lugar  el de pecunia ( del latín pecus, que significa ganado).

El primer taller  en donde se acuño moneda fue el la antigua Roma, y que este se localizaba  junto al templo Juno Moneta, por tanto, a las especies metálicas que en ese sitio se acuñaban, se les denomino monetas.
La moneda se presenta al parecer  el cambio, el cual esta condicionado por la divisiòn del trabajo, Los individuos , cuando mucho, podían aspirar  a satisfacer  sus necesidades  con el producto de su trabajo.
Al no tener excedentes  (sobrantes), era muy difícil que se pudiera presentar el cambio, por lo que se daba el caso de economía de auto  consumo (lo consumido era igual a lo consumido.El cambio presenta  entonces diferentes modalidades, entre las cuales se puede  destacar  a los dones,  y como una forma mas avanzada de estos el trueque.






EL INTERCAMBIO Y EL COMERCIO
 EL TRUEQUE

El trueque se define como:  el cambio directo de u producto o una prestaciòn contra otro producto y otra prestaciòn.
El truque libre o comercio mudo, se presenta cuando los integrantes de un pueblo depositan sus productos en determinado sitio y acontinuación se retiran. Los del pueblo vecino analizan las mercancías dejadas y si le conviene toman algunas y dejan otras a cambio.
El truque forzado o de pillaje con indemnización se presenta cuando en tribus vecinas, una roba  las cosechas de la otra y deja a cambio a la tribu robada parte de su caza o de su pesca con el propósito de evitar represalias.

INCONVENIENTES DEL TRUEQUE


Es oportuno  mencionar  algunas  de las diferentes  dificultades que se presentan al comerciar  del trueque:

  1. Dificultad de coincidencia  el los deseos  respectivos de quienes realizan el trueque .
  2. Dificultad de concordancia el el valor de los bienes sujetos al intercambio.
  3. Dificultad de trasportaciòn.
  4. Dificultad de establecer relaciones de intercambio en diversidad de mercancías.
  5. Dificultad de divisibilidad.
  6. Dificultad de durabilidad.
 EL COMERCIO

Gran parte del comercio total se efectúa entre los habitantes  de una misma localidad o región, denominandose  a este tipo de intercambio comercio interior o nacional. Cuando este tipo de intercambio se efectúa  entre países, se denomina comercio internacional o exterior. Es indudable  que con la moneda tanto las transacciones externas como internas se dinamizaron de todos, tanto para personas como para organizaciones y naciones.

EL DINERO Y SUS FUNCIONES
W.T. Newlyn, en su libro Teoría monetyaria, dice " la función primordial, cuyo desempeño nos permite identificar al dinero, es la de  fungir como la de medio de cambio"

El dinero actúa como unidad de cuenta cuando por su medio se contabiliza  en una unidad común de valor a todos los bienes o servicios terminados o finales q produce una sociedad, en un lapso determinado que, por lo general, es de un año (Producto Interno Bruto).
El dinero actúa como patrón de pagos diferidos cuando funciona como unidad media de calculo, entre las transacciones financieras a través del  tiempo.

El dinero tiene cuatro funciones, las cuales se resumen así:
  1. Medio de cambio.
  2. Deposito de valor; función activa.
  3. Unidad de cuenta
  4. Patrón de pagos diferidos.



EL DINERO DESDE EL PUNTO DE VISTA LEGAL.

Desde el enfoque jurídico, el dinero presenta, entre otras, las siguientes características:
  1. De curso legal. Se debe considerar que una moneda tiene curso legal cuando, por una decisión gubernamental, no es posible a rehusarse a recibirla en pago.
  2. De curso legal y aceptaciòn opcional. En este caso los cheques tienen curso legal, pero a quien le pagan con un cheque esta en posibilidad de aceptarlo o no, depende de lo que decida quien lo va a recibir; de ahí se diga que es de aceptaciòn opcional.
  3. Poder liberatorio limitado. Es la facilidad que tiene un deudora liberarse de sus obligaciones (deuda), respecto a su acreedor, al pagar con dinero sus compromisos. En el caso de cumplir con sus obligaciones pagando con moneda, se dirá que esta ultima tiene poder liberatorio limitado, es decir, paga solo una parte de la deuda.
  4. Acuñación y fundiciòn prohibidas. Estas funciones se las reserva el gobierno para si, mediante la Banca Central y la Casa de Moneda (Banco de México).
El dinero esta representado por billetes;y la moneda, por piezas metálicas.

EL CRÉDITO PRIVADO Y PUBLICO

El crédito proviene de la palabra  creer, que significa tener fe en. Puede definirse al crédito como el cambio de una presentación presente, por una contraprestaciòn futura.

Actualmente, el crédito comercial se paga en un plazo de 30 días debido a las condiciones que enfrenta la economía, sin embargo, en algunos casos el plazo es mayor.

Debe considerarse que el crédito q mas de 30 días también ayuda a las organizaciones para obtener recursos en dinero y así financiarse. Existen créditos a 5, 10, 15 años y mas, a los cuales se les llama créditos a largo plazo.



FUENTES DE FINANCIAMIENTO

ORDINARIAS: 
  1. IMPUESTOS 
  • Directos: (ISR)
  • Directos: ingresos (IETU)
  • Indirectos: Gastos o consumo  (IVA)
  1. DERECHOS
  2. PRODUCTOS
  3. APROVECHAMIENTOS
EXTRAORDINARIAS:
  1.  DEUDA O ADEUDAMIENTO POR EMISIÓN DE OBLACIONES
  • Interna (deuda publica)
  • Externa ( deuda publica externa)

EMISIÓN DE DINERO:
  • Emisión de dinero por parte del  banco central  (Banco de México)
  • MONEDA: acuñados  Casa de Moneda

EL CRÉDITO BANCARIO

Los bancos comerciales pueden fianciar a las organizaciones productivas nacionales mediante el otorgamiento de recursos monetarios.

La empresa pueden con el crédito desarrollar sus actividades de operación e inversión y buscar mas opciones de financiamiento. Debe recordarse que las organizaciones pueden obtener financiamiento de otras fuentes, como:
  1. Bolsa de Valores
  2. Sociedades de inversión
  3. Uniones de crédito
  4. Sociedades Financieras de objeto limitado
  5. Reinversión de Utilidades
  6. Proveedores
  7. Emisión de nuevas Acciones
  8. Sociedades financieras de objeto múltiple

Cuando el banco recibe dinero, paga intereses a los ahorradores, y a este tipo de interés se denomina pasivo y cuando los bancos dan dinero prestado se le denomina activo.

FUNCIONES DEL BANCO CENTRAL.

El antecedente inmediato del Banco de México , o Banco Central, se encuentra el la Comisión Monetaria, S.A., reorganiza una de tantas veces a fines de 1924. El Banco de México, o Banco Central, se creo por la ley del 28 de agosto de 1925 (gobierno de Plutarco Elias Calles).

Es importante señalar que el Banco Central o Banco de México esta constituido por participaciòn publica, por lo que el sector gubernamental se apoya en el Banco Central para llevar a efecto las normas y procedimientos de su política monetaria.

Funciones de la Banca Central:

 1.Banco de emisión de billete. La emisión de billetes tuvo relación en casi todos los países con el origen y el desarrollo de los bancos centrales. La emisión de billetes se considera siempre como patrimonio exclusivo del gobierno.
  • Expansión del comercio.
  • Necesidad de uniformar la emisión de billetes.
  • Necesidad de regular el el medio circulante, como medida de política monetaria y para tener un mejor control de las actividades económicas, lo cual motivo que practicamente todos los países concedieran a un banco el monopolio en la emisión de billetes.  
2. Banco de acuñación de moneda. La ley constitutiva del Banco de México otorga a este el derecho de recibir todas las monedas que se acuñen en la Casa de la Moneda, para después ponerlas en circulaciòn.
3.- Banco guardián de las reservas metálicas de la Nación. Se establece la función de recibir en deposito todos los fondos del gobierno federal con el propósito de hacerse cargo del servicio de tesorería del propio gobierno


4.- El Banco Central y el mercado de cambios. Es conveniente especificar que el tipo de cambio es el precio en términos de una moneda, en el cual otra moneda puede ser comprada o vendida en el mercado de cambios.


5.- El Banco Central como guardián de las reservas en efectivo de los bancos comerciales. Los bancos comerciales tienen la obligación legal de mantener reservas en efectivo en el Banco de México.
6.-El banco Central como regulador del crédito y del medio circulante.

Las leyes que han normado la actividad del banco de México le han proporcionado diversos medios de regulación del crédito y, en forma general, de los medios de pago mexicanos.
La tasa de interés que cobran los cobradores (tasa pasiva), o bien la tasa que pagan quienes piden prestado dinero a los bancos comerciales (tasa activa), se establece por los mecanismos del mercado.

A este tipo de actividades se le llama operaciones del mercado abierto. El Banco de México es autónomo desde el sexenio de Carlos  Salinas de Gortari, por tanto es quien diseña la política monetaria, aunque todavía interviene en ese ámbito la SHCP.




SISTEMAS FINANCIEROS PRIVADOS

Se entiende por sistema financiero privado a la sociedad que obtuvo concesión del gobierno federal para efectuar las operaciones de: 
  • Deposito
  • Financieras
  • Hipotecarias
  • Factoraje
  • Ahorro
  • Arrendadoras
  • Tasa de cambio
  • Casa de Bolsa
  • Almacenes de Deposito.
Cuando un banco comercial necesita trasformase en sistema  finaciero privado presenta  solicitud al respecto a la Secretaria de Hacienda y Crédito Publico con copias a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y al Banco de México.

En dicha solicitud anexa el proyecto deacuerdo con los lineamientos con la instituciòn bancaria que solicito autorización para constituirse como sistema finaciero privado. A demás, debe presenta :

  • Estados Finacieros
  • Plazo para constituirse como tal
  • Programas de captación de recursos
  • Otorgamiento de créditos.
  • Expansión geográfica.
En el sexenio de Carlos Salinas de Gortaria  (1989-1994) se tomo la decisión de desincorporar las sociedades nacionales de crédito e instituciones de banca múltiple, lo que significo que el sector privado pudiera ser accionista en los bancos, fue así como las sociedades comerciales pasaron a ser sociedades anónimas.

La globalizaciòn y la apertura comercial, además de la crisis que experimento la economía mexicana durante 1994, dieron origen a que los bancoa aceptaran capital extranjero, por lo que en el año 2000 se dieron las siguientes integraciones bancarias:

BBVA-Bancomer-Promex (con aportación de capital español.


    Santader Mexicano-Serfin  (en donde sucedió  lo mismo)


    Banamex fue vendido  al Fisy National Citibank  por $ 12,500 millones de dolares.


      sábado, 22 de enero de 2011

      ¿QUE ES PRODUCIR?

      Es emplear determinados bienes o servicios denominados insumos,a fin de generar oros bienes y servicios. La transformación de bienes en otros a través de procesos físicos, químico o biológico, o su incorporación en otros procesos productivos. El objetivo de producir es permitir fabricar artículos y generar servicios, los cuales son preferidos a los insumos, que se tienen que sacrificar en su fabricaciòn; por tanto, la decisión de producir es similar a la alternativa de compra  o no.

      Los costos tienen un importante papel en la producción para fabricar un volumen, la mejor manera de hacerlo es aquella que tenga el menor costo, la que requiere el uso de un numero menor de insumos, ya que éstos son escasos y por  tanto valiosos.
       La elección de la técnica productiva se basa en diversas reusabilidades que son las siguientes:


      1. Tipo de mano de obra.
      2. tecnología a utilizar.
      3. Criterio para saber que empresas podrán suministrar materia prima.
      4. Mercancías y servicios que se producirán por las empresas de la misma actividad económica.
      5. ¿Se utilizará un sistema de cómputo o se efectuaràn las  operaciones diarias de la empresa en forma manual? ¿En dónde se localizarà la empresa?, etc.
      6. ¿ Cuáles son los costos de producción?
      7. ¿ Qué precio tendrá el artículo?


        FACTORES PRODUCTIVOS

        TIERRA

        Hasta hace poco tiempo, el consumo estaba condicionado por el volumen de los recursos materiales existentes llamados bienes materiales, representados por la tierra, el agua, el clima y los minerales.
        Se considera que existen dos tipos básicos de recursos:  los que mantienen su productividad en el trascurso del tiempo denominados recursos renovables. Estos recursos tienen vida continua.

        Los recursos no renovables que se integran al proceso productivo, se utilizan con el nuevo producto fabricado.




         TRABAJO

        El factor trabajo lo constituye el elemento humano que colabora en el proceso de producción. Aquellas energías psicofìsicas del ser humano, empleadas para producir bienes y/o proporcionar servicios.
        El hombre , cuantitativamente, también presenta diferencias, entre las cuales se puede mencionar:

        • Edad
        • Género
        • Grado de estudios
        • Experiencia
        • Habilidades
        • Aptitudes
        • Nivel de ingresos
        • Actitudes
        La  retribución económica  por la actividad laboral se paga con dinero y prestaciones, y se le denomina salario, el cual se paga semanal, quincenal o mensualmente.
        El  mercado del trabajo, es similar a los mercados de bienes y servicios, aun que está muy lejos de tener las mismas características, ya que este mercado trata con personas.
        Existen dirferencias en el mercado de este factor , como son:

        • Duración de la jornada laboral
        • Características y cantidad de las prestaciones.
        • Periodo vacacional
        • Prima de antiguedad
        • Bonificaciones
        • Ascensos y aguinaldos, etc.
        CAPITAL
        El bien capital se refiere a las herramientas, maquinaria, equipo, o cualquier otro medio, que facilita la producción de bienes o generación de servicios.
        A quien es propietario o dueño de los bienes de capital, se le denomina capitalista, ya sea el agricultor. La riqueza de una nación se cuantifica al valorar la cantidad de bienes y servicios terminados y finales que un país produce en una año; a esta medición se le denomina producto interno bruto (PIB).

        PRESUPUESTOS PARA LA FORMACION DE CAPITAL

        Para tener capital es necesario sacrificar el consumo presente por el consumo futuro; a este hecho se le conoce como ahorro, el cual se destina a la compara o producción de bienes de capital..


        ORGANIZACION

        La organizacion es el cuarto factor de la producción, que se encarga de conjuntar o agrupar a los restantes factores productivos para obtener un mayor rendimiento en la producción;  quien por lo general organiza es el dirigente, quien toma las decisiones, la persona que dice en ultima instancia que hacer y como hacerlo; la retribución al factor productivo: organizacion es el beneficio.






        ACTIVIDADES  ECONÓMICAS

         PRIMARIAS

        AGRICULTURA: En 1978 el economista  clásico Robert  Thomas Malthus  desarrollado  la tesis:

        " Inexorablemente los seres humanos  están condenados  al hambre, como consecuencia  de que el crecimiento  de la población  se presenta en forma  geométrica y la producción  de alimentos aumenta en forma aritmética".

        El trágico desequilibrio

        El mundo se  acerca,  como lo estableció Malthus a principios de l siglo XVIII,  y como lo observe Claus Jacobi, al momento del fatal desequilibrio entre la producción de alimentos y el aumento de la producción de conducir inexorablemente al hambre a millones de seres humanos . Borlaug considera que si la población considera creciendo de esta manera, el suelo no bastara para producir el alimento requerido.

        Raymond Barre dice  que la agricultura  en los países subdesarrollados  presenta dos sectores  perfectamente delimitados, los cuales  se resumen  así:

        CARACTERÍSTICAS
        Subsector moderno
        1. Comercial y tecnificado.
        2. Ubicado en las mejores tierras de riego (distritos de riego).
        3. Gran fertilidad
        4. Aplicaciòn intensiva de mano de obra y capital
        5. Cosechas con gran demanda también en los mercados nacionales.
        Subsector tradicional
        1. No comercial y tecnificado (actividad rudimentaria).
        2. Ubicado en las peores  tierras  (tierra de temporal,sugetas a las variaciones  del clima).
        3. Poca fertilidad.
        4. No se aplica el capital ni la mano de obra en forma intensiva
        5.  
        6. Cosechas insuficientes  destinadoras a las subsistencia (autoconsumo)
        7. La cosecha no se envía al mercado  interno y menos al mercado  de exportaciòn.
        PESCA. En México  no se ha acostumbrado  a la gente a comer pescados y mariscos  y, cuando lo hace,  por lo general es en dos épocas: Navidad y Cuaresma.
        Otro problema de la pesca,  es su inmediata  tecnificacion, tanto  de la pesca  y captura de especies  marinas, como de la industrialización, de lo productos obtenidos, para  así lograr un mayor rendimiento.La actividad pesquera  es una fuerte  alimentaria básica para la población.


        Existen otras actividades económicas primarias: ganadería, caza, y silvicultura.

        La ganadería mexicana presenta dos características básicas, como en el caso de la agricultura: un altamente evolucionado y tecnificada, y otra sumamente atrasada, en la primera se exporta ganada en pie, en canal y para pie de cría. La otra la ganadería se destina  a la subsistencia, o  bien se emplea  a los animales  en actividad agrícolas y ganaderas.



        SECUNDARIAS

        La industria  es un factor  de desarrollo básico  para cualquier  economía, su elemento principal  es el ser  humano.
        Las zonas industriales  tren consigo "polos  de desarrollo económico", el proporcionar fuentes de trabajo, incremento de salarios desarrollo humano y técnico de las personas, nuevas tecnologías,etc.

        No se debe olvidar que la industria se ocupa de la producción de bienes manufacturados y semifacturados, además de que las principales industrias en un país en vías de desarrollo son las siguientes:

        1. Siderurgia
        2. Química
        3. Eléctrica
        4. Textil
        5. Turística
        6. Petrolera





        PETRÓLEO

        PEMEX es un ejemplo de actividad económica secundaria en México.

        Cuando se habla de petróleo y otros tipos de energéticos, un concepto que tiene especial relevancia son las reservas. Dicho termino hace referencia al conjunto de recursos energéticos que han sido localizados y son susceptibles de ser recuperados a través de una fecha determinada.
        Es importante mencionar que muchas veces el conjunto de recursos energéticos descubiertos no pueden ser extraídos en su totalidad por cuestión técnica y/o económica, por lo que las compañias petroleras internacionales optan por clasificar a las reservas existentes. Dicha clasificacion es la que a continuación se menciona:


        1. Reservas probadas: Dentro las reservas probadas existen la desarrolladas y las no desarrolladas; Las reservas desarrolladas a su vez se clasifican en aquellas en producción y aquellas que no están en producción.
        2. Reservas no aprobadas: Las reservas no aprobadas se clasifican en aquellas que son probables y aquéllas que son posibles.







        TERCIARIAS

        Son integrantes del sector terciario aquéllas empresas cuya actividad es facilitar las relaciones entre los sectores de cuyo producto es en general intangible, ya que proporcionan servicios.



          
        VALOR AGREGADO

        La empresa agrega valor a las materia primas y recursos que adquiere del exterior . La organizacion adiciona valor al : diseñar, fabricar,vender y distribuir sus productos  o prestar servicios.

        En conclusión, una empresa agrega valor cuando vende aquellos insumos que adquirió del exterior a un precio superior. El origen del valor agregando se debe a que la empresa  a cambiado cuantitativa y culitativamente los insumos que adquirió (cambios físicos, químico o ambos).


        OTRA CLASIFICACIONES DE LAS ACTIVIDADES ECONÓMICAS

        Paul S. Bender, destacado investigador, en su libro Resource Management, clasifica las actividades económicas en cuatro sectores:

        1. Sector primario. Incluye  todas las actividades agrícolas, a demás de actividades extractivas, como las forestales y de pesca, así como la exploración petrolera
        2. Sector secundario: incluye todas las actividades manufactureras, como las fabricaciòn de automoviles, el procesamiento de alimentos, elaboración de cosméticos, a demás de las actividades relacionadas con la función manual tales como los artículos de cerámica y de piel.
        3. Sector terciario: incluye todas a las actividades relacionadas con las ventas al  menudeo y mayoreo, trasportaciòn, servicios bancarios y de seguro.
        4.  Sector cuaternarios, abarca todas las actividades relacionadas con la creación. uso , disfunción y conocimiento de la información, lo que incluye por ejemplo: educación, investigación y desarrollo, publicaciones.

          Las actividades económicas se pueden describir como la interrelación entre dos sectores. Un sector de negocios y un sector de mercado  a fin de intercambiar productos que pueden ser físicamente bienes y servicio. En el sector negocios, los bienes y negocios del mercado integran la oferta, que trasforma y distribuye  los bines y servicios resultantes a los mercados de demanda.
          1. Oferta, Se relaciona con el suministro de bienes y servicios para el intercambio.
          2. Identificacion, son las actividades relacionadas con la identificaciòn y selección de las fuentes de oferta y las necesidades de productos y servicios.
          3. Producción, Es la trasformación de bienes en otros a través de procesos físicos, químicos  o biológicos.
          4. Distribución, Son los medios por los cuales circulan lo productos obtenidos a fin de que estén disponibles para su intercambio en los mercados que se requieren.
          5. Demanda: Es la obtención de productos, ya sea para su consumo final, par inversión, o para generar nuevas ofertas.
          6. Inversión : es el uso de la demanda excedente no empleada en el consumo, para generar una nueva oferta.